Летом 2019 года в закон № 102-ФЗ были внесены изменения, касающиеся закладной по ипотеке. Теперь ее можно оформить не только в бумажном, но и в электронном виде. Электронная закладная должна быть подписана ЭЦП заемщика и передана на хранение в депозитарий.

Введение в документооборот электронной закладной призвано упростить оформление залога жилой недвижимости при получении ипотеки и избавить заемщика от дополнительных расходов. Что такое электронная закладная, как ее оформить и какие плюсы и минусы она имеет?

Что это такое?

Электронная закладная — это оформленная определенным образом бездокументарная ценная бумага, которая фиксирует право ее держателя на требование исполнения долговых обязательств по кредиту и на залог недвижимости, приобретенной в ипотеку.

Оформить документ можно на сайтах Росреестра или государственных услуг. Простая процедура заключается в заполнении пустующих полей стандартной электронной формы. Единственное, человек должен обладать электронной цифровой подписью (ЭЦП), чтобы заверить документ. После подписания закладная передается на регистрацию в Росреестр. Государственный регистратор внесет ее данные в сведения об ипотечной сделке. Храниться ценная бумага будет на специальном счете депо в депозитарии.

Электронная закладная содержит следующие обязательные сведения:

- Персональные данные заемщика;

- Реквизиты кредитующего банка;

- Сумму, срок сделки и другие сведения, содержащиеся в кредитном договоре;

- Описание предмета залога;

- Отметку о государственной регистрации ипотечной сделки;

- Данные счета депо;

- Реквизиты депозитария;

- Информацию об обременениях на недвижимость или их отсутствии.

Плюсы и минусы

Возможность оформить закладную в электронном виде имеет следующие плюсы для заемщика:

- Значительно снижается риск допустить ошибку в заполнении документа, что нередко происходит с его бумажным аналогом;

- Электронную ценную бумагу почти невозможно потерять;

- В электронном виде закладная имеет более простую форму и сокращенное содержание;

- Ускоряется и упрощается обмен информацией между участниками сделки при снятии обременения;

- Снижаются затраты на оформление документа.

Минусы нововведения скорее связаны с консервативным отношением людей к оформлению документов:

- Необходимо оформить цифровую подпись, что потребует дополнительных усилий и времени;

- Боязнь утечки персональных данных и других важных сведений по ипотечной сделке (о подобных фактах периодически сообщают банки);

- Бумажный вариант кажется более привычным и надежным, для многих заемщиков слова «депозитарий» и «счет депо» ни о чем не говорят.

При наличии бумажной закладной заемщик вправе оформить ее цифровой аналог. А вот если закладная сразу заполнялась в электронном виде, заказать ее бумажный вариант уже нельзя. После полного погашения кредита снятие обременения по электронной закладной произойдет автоматически без участия заемщика.

Одним из первых работать с новой формой закладной начал Сбербанк. Самая крупная кредитная организация страны планирует в недалеком будущем перевести в электронный формат более 80% ипотечных сделок. Клиент сможет совершать практически все действия дистанционно, без личного визита в банк.

Хотя изменения в законе появились еще в июле, заемщики не торопятся воспользоваться новшеством. Основные опасения людей связаны с безопасностью. С одной стороны, сегодня известны случаи мошеннических действий с недвижимостью с использованием ЭЦП. С другой стороны, законодатели и кредитные организации принимают меры по постоянному повышению уровня защиты электронных данных.

Например, при оформлении закладной используется усиленная ЭЦП, которая обладает дополнительными признаками защищенности. В августе 2019 года был принят закон о проведении сделок с недвижимостью с использованием ЭЦП только с письменного согласия собственника. Банки разрабатывают различные инновационные методы идентификации клиентов по отпечаткам пальцев, с использованием анализаторов речи и т. д.

Введение в документооборот электронной закладной является первым шагом к переводу ипотечных сделок в цифровое пространство. Будущее – за полным дистанционным обслуживанием клиентов. Во всяком случае оформить ипотеку можно будет намного быстрее и с меньшими финансовыми затратами.