Гасить досрочно или не гасить? Ответ, кажется, лежит на поверхности. Конечно, лучше погасить ипотеку досрочно, сэкономив значительную сумму на процентах. Но есть несколько нюансов.

Платим по графику

Если постоянный доход нестабильный или невысокий, будет безопаснее платить по графику, который вы получили вместе с экземпляром кредитного договора. Важно иметь некоторый финансовый запас, который позволит спокойно пережить непредвиденные трудные периоды и не допустить просрочку. А вот с частичным досрочным погашением можно попасть в неприятную ситуацию.

Например, появилась разовая большая сумма и вы решили ее полностью внести в частичное погашение кредита, чтобы уменьшить долговую нагрузку. Часть денег уйдет на текущие проценты, часть — на уменьшение основного долга. Но изменений в графике платежей вы не видите. В следующем месяце вы также будете обязаны внести очередной платеж. А денег может не хватить. Поэтому пока финансовое положение не стабилизируется, лучше дополнительные деньги сохранять в виде финансовой подушки.

Правила досрочного закрытия ипотеки

Мы подготовили чек-лист, который позволит избежать ошибок и не потерять деньги.

1. Если хотите максимально сэкономить, постарайтесь погасить ипотеку в первой половине срока. Практически все банки используют равные (аннуитетные) платежи, в которых львиную долю в первые годы занимают проценты. Со временем соотношение будет меняться в пользу тела займа. Процент начисляется на фактический остаток ссудной задолженности ежедневно. При активном погашении снижается остаток кредита и сумма процентов по нему. На последних годах ипотеки погашение раньше срока не даст вам практически никакой экономии, так как все проценты банку вы уже отдадите.

1. При подписании кредитного договора уточните условия досрочного погашения. Раньше в некоторых банках можно было встретить мораторий на досрочное закрытие кредита, например, в первые полгода. Также важно, чтобы у вас был выбор между сокращением срока кредита и уменьшением ежемесячного платежа. Ряд кредитных организаций предлагает только уменьшение срока при частичном досрочном погашении. Это означает, что облегчение от снижения финансовой нагрузки вы еще долго не почувствуете.

1. Не забывайте оформлять заявления на частичное погашение. Сейчас это можно делать не выходя из дома через онлайн-банк или мобильное банковское приложение. Дело в том, что без заявления банк не спишет деньги с вашего счета в погашение кредита. Известны весьма драматичные случаи, когда люди на протяжении нескольких лет просто вносили деньги на счет в банк, полагая, что они досрочно выплачивают ипотеку. Когда же, по их расчетам, кредит должен был быть закрыт, они узнавали, что все еще должны банку, так как все это время деньги аккумулировались на текущем счете и списывались кредитной организацией по графику. Заемщики не сэкономили ни рубля за весь этот период и получили нервный срыв.

1. Еще один практический совет. Вы можете осознанно направлять в банк большие суммы, но продолжать гасить кредит по графику. Когда сумма на текущем счете сравняется с суммой задолженности, можно одним заявлением досрочно погасить кредит полностью. Этот способ подходит тем, кому нужна финансовая страховка на случай перебоев с доходами и в то же время есть возможность периодически вносить на счет крупные суммы. Плюс этого способа в том, что деньги будут далеко и вы не потратите их на ненужные вещи.

Прочитать эту статью и другие полезные материалы из мира недвижимости можно также на канале Онград на Яндекс.Дзен. Подписывайтесь и оставайтесь с нами!